Certifikatet och bevis på försäkringsformulär som ACORD trädde i kraft i slutet av 2009 / början av 2010 har väckt larm bland försäkring certifikatinnehavare och de försäkringar som måste ge dem. Om inte försäkringsgivare utfärdar manuskript påskrifter till deras politik (vilket är osannolikt), försäkringsgivare inte längre göra något löfte om att de även kommer att försöka meddela de flesta certifikatinnehavare om politiken avbryts. De nya certifikatformulären har eliminerat försäkran om att försäkringsgivaren skulle "sträva efter att skicka __ dagar skriftligt meddelande till certifikatinnehavaren."De säger helt enkelt att" ... om någon av de ovan beskrivna policyerna avbryts före utgångsdatumet kommer meddelandet att levereras i enlighet med policybestämmelserna.”
Vad innebär det att certifikatinnehavare enligt standardförsäkringar?
Ansvar och auto – även om en certifikatinnehavare är en extra försäkrad, kommer det inte att meddelas om policyn avbryts. Endast den första namngivna försäkrade kommer att meddelas.
Arbetstagarnas ersättning-certifikatinnehavare kommer inte att meddelas om uppsägning, eftersom försäkringen kräver att försäkringsbolaget endast meddelar den täckta arbetsgivaren.
Egendom-inteckningar och förlust betalningsmottagare på standard fastighetspolicy kommer att meddelas-10 dagar innan försäkringsgivaren avbryter för utebliven betalning, 30 dagar innan det avbryter av någon annan anledning, och 10 dagar innan det nonrenews policyn (om inte ändras av statliga krav). Andra certifikatinnehavare, även ytterligare försäkringar, kommer inte att meddelas.
Alla policyer-certifikatinnehavare, även ytterligare försäkringar, kommer inte att meddelas om den försäkrade själv avbryter policyn.
Hur ska försäkringskraven i kontrakt ändras för att svara?
Avtalsspråk som kräver försäkringsbevis för att ange att "_ _ dagar meddelande om uppsägning ges "och kräver att" sträva efter att " språket i certifikatet raderas, är inte längre tillämplig. Även om ändringar görs i certifikatet har ACORD gjort det mycket tydligt att ändringar i certifikatet inte ändrar policyn.
Avtalet bör kräva att den försäkrade parten omedelbart meddelar ägaren, uthyraren etc. om den försäkrade enheten får meddelande om uppsägning eller icke-Renewal från försäkringsgivaren. Denna bestämmelse är särskilt viktig eftersom många försäkringsbolag inte kommer att vara villiga att följa rekommendationerna nedan, särskilt för mindre försäkringar. Tyvärr har detta den uppenbara nackdelen av beroende på den part som är nödlidande för att rapportera bristande prestanda.
Avtal bör kräva att den försäkrades försäkringar godkänns för att uppfylla certifikatinnehavarens rimliga krav. (Som nämnts ovan kommer dock inte alla försäkringsgivare att vara villiga att samarbeta.) Om försäkringsgivaren är något samarbetsvillig kan den vara villig att utvidga samma anmälningsrätt till certifikatinnehavaren som den ger till den första namngivna försäkrade. Nedan är prov manuskript godkännande formulering som skulle åstadkomma detta ändamål. Mycket stora försäkringar kan kanske få ännu bredare anmälningsrättigheter.
"Om vi avbryter eller väljer att inte förnya denna policy, kommer vi att ge skriftligt meddelande till ____________ på följande adress __________________. Vi kommer att ge samma meddelande om avbokning och nonrenewal som krävs av denna policy till den första namngivna försäkrade.”
Så om certifikatinnehavaren får samma meddelande om avbokning och icke-Renewal som den första namngivna försäkrade, vad betyder det egentligen med standardpolicy?
Standard kommersiella försäkringar ger den första namngivna försäkrade med 10 dagars uppsägningstid för utebliven betalning av premie. Om försäkringsgivaren avbryter halvtid av någon anledning förutom utebliven betalning av premie, kommersiella allmänna ansvar, bil och egendom politik ger 30 dagars uppsägningstid. Arbetstagarnas ersättningspolitik ger dock endast 10 dagars varsel om uppsägning efter halva tiden. Om en försäkringsgivare nonrenews en politik kontra avbryta det på medellång sikt, det kan nonrenew en kommersiell bil eller arbetarnas ersättningspolicy utan förvarning alls. Egendomspolicyer kan också vara nonrenewed utan förvarning till den försäkrade, men om det finns en intecknare eller förlust betalningsmottagare på politiken, de måste ges minst 10 dagars förvarning. Allmänna ansvarspolicyer kan vara nonrenewed med bara 30 dagars varsel.
Statliga lagar i de flesta stater ändrar ovanstående krav, vilket kräver mer meddelande i många situationer. Till exempel, Florida kräver att transportörer ger den första namngivna försäkrade med 45 dagars uppsägningstid under vissa omständigheter. Bestämmelserna i de olika statliga lagarna är ofta komplicerade, skiljer sig inte bara genom en täckning utan också av hur länge politiken har varit i kraft, de specifika orsakerna till uppsägning eller icke-Renewal etc. De specifika statliga kraven kan nås via Irmi Insurance Cancellation Guide publicerad av International Risk Management Institute.
Ju större den försäkrade kunden är desto mer sannolikt kommer den att kunna få ytterligare medgivanden från försäkringsgivaren. Om möjligt bör dessa ytterligare bestämmelser kräva:
Förhandsanmälan till certifikatinnehavaren även om den försäkrade inleder annullering eller icke-Renewal och
Minsta avbokning och icke-förnyade bestämmelser, oavsett vad som tillhandahålls av standardpolitiken eller olika statliga lagar.
Varför inte bara kräva den gamla formen?
Du kan fråga, " Varför kräver inte certifikatinnehavaren helt enkelt den försäkrade och dess försäkringsagent att tillhandahålla det gamla intyget om försäkringsformulär?"Vilka certifikatinnehavare och försäkringar bör veta är att om en agent ändrar ett standardcertifikat eller undertecknar en anpassad som ger meddelande om uppsägning, gör det nästan säkert mot försäkringsbolagets uttryckliga riktning. Så medan certifikatinnehavaren kan ha ett papper i handen som säger att försäkringsbolaget kommer att meddela uppsägning, kommer försäkringsgivaren inte att stå bakom den. Om täckning avbryts, allt som certifikatinnehavaren har förmodligen fått är rätten att stämma agenten och dess fel och utelämnanden bärare. Eftersom agenten förmodligen utför det ändrade certifikatet med full kunskap om att det inte är tillåtet att göra det, är täckning under dess fel-och utelämningspolicy misstänkt. För en mer fullständig förståelse av varför en agent som utför modifierade certifikat bedriver en praxis som kan vara obehörig, bedräglig och potentiellt olaglig, se artikeln skriven av Bill Wilson av oberoende försäkringsagenter och mäklare i Amerika på http://www.iiaba.net/eprise/main/VU/NonMember/WilsonCancellationNotice.htm. - herr talman!
Leverantör lösningar
Jag är medveten om cirka 20 olika leverantörer som tillhandahåller någon form av försäkringsbevis och verifieringstjänst. Jag har bara hittat en leverantör som tillhandahåller en certifikattjänst som helt kringgår ACORD-certifikat och deras problem. Jag vidarebefordrar deras information som en tjänst till läsarna. Deras namn är Ins-Cert Corporation, och information om deras tjänster kan hittas genom att göra en internetsökning under det namnet. Deras system är webbaserat och kräver att agenten/mäklaren går med på att göra en "god tro" för att ange meddelanden om uppsägning i sitt system. Systemet skickar sedan automatiskt avbokningsmeddelanden till alla certifikatinnehavare via e-post. Deras system verkar erbjuda en lösning på både problemet med avbokningsmeddelanden och även problemet med bedrägliga ACORD-certifikat. Från min undersökning tror jag att de erbjuder en legitim tjänst och är värda att överväga. Läsare av detta dokument som har hittat andra fungerande lösningar på detta problem uppmanas att kontakta mig.
Varför "gamla goda dagar" inte var riktigt så bra –
Certifikatinnehavare önskar verkligen att försäkringsbranschen skulle hitta ett sätt att meddela dem när en försäkring annulleras. Men i verkligheten kan de inte ha förlorat mycket i denna förändring förutom illusionen att försäkringsgivaren skulle meddela dem.
Många försäkringar har en" filt ytterligare Försäkrade " godkännande på deras ansvar politik. Det innebär att alla som den försäkrade samtycker till att namnge som en extra försäkrad i ett avtal automatiskt ges denna status i sin försäkring. Men det betyder också att försäkringsbolaget inte får namnen och adresserna till de extra försäkringsbolagen, så försäkringsgivaren vet inte vem de är eller hur man meddelar dem.
Certifikatinnehavare skulle rimligen anta att försäkringsgivarna i god tro skulle kräva att agenterna / mäklarna skickar dem en lista över alla certifikat som de utfärdade så att försäkringsgivaren kunde "sträva" för att anmäla uppsägning. Otroligt, så är inte fallet. Många lufttrafikföretag har uttryckligen sagt agenter / mäklare att inte skicka dem kopior av certifikaten.
Eftersom många försäkringsbolag inte har gjort en god tro ansträngning för att uppfylla kraven i de gamla certifikatformulär, inte mycket går förlorad genom att eliminera meddelandekraven helt och hållet. Åtminstone falska löften görs inte längre.
Avslutande tanke
Skriftlig om dessa förändringar på sin egen webbplats acord förklarade att det var tvungen att ändra sina certifikat eftersom de ibland motsatte sig eller utökade de uppgifter som ingår i de underliggande försäkringspolicyerna. Tyvärr kunde de inte samarbeta med de andra aktörerna inom försäkringsbranschen (försäkringsbolagen, ISO och NCCI) för att skapa en lösning som löste det problemet samtidigt som de uppfyllde det legitima affärsbehovet av certifikatinnehavare för att få ett avbokningsmeddelande. Ramaskri från näringslivet kan behöva få mycket högre innan en bättre lösning på detta problem nås.
Informationen som presenteras här är nödvändigtvis allmän och är inte avsedd som juridisk rådgivning.
Brent Winans, CPCU, ARM är vice vd för Risk Management-Tjänster för Plastridge Byrån i Delray Beach, FL. Han är tillgänglig för att ge en humoristisk (ja, humoristisk!) och informativ presentation om detta ämne till intresserade publik. Han ger också hjälp med att utarbeta samtida och uppnåeliga försäkrings-och riskhanteringsspråk för kontrakt samt att tillhandahålla andra avgiftsbaserade (ingen försäkringsförsäljning) riskhanteringstjänster.
0 Kommentarer